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一本书读懂金融科技!《金融科技十讲》第三讲

时间:2021-01-31 16:10

  原标题:一本书读懂金融科技!《金融科技十讲》第三讲 吴锋海:区块链的源起与信用机制重构

  在新冠肺炎疫情暴发、全球经济承压的大环境下,金融科技以其附加值高、经济带动性强的特点,成为我国新兴战略产业的关键布局点与经济新旧动能转换的重要支撑点。金融科技在加速金融机构数字化转型,赋能企业各环节价值链升级,构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系方面的独特价值逐渐显现。在此背景下,中关村互联网金融研究院、中关村金融科技产业发展联盟力邀金融科技行业资深研究者与实践者分享他们在各自领域的洞察,并结集成书。本书总共包括十讲,内容丰富全面、通俗易懂,涵盖了目前金融科技行业人们最关注的话题。

  吴锋海联动数科 (北京)科技有限公司总裁。教授级高级工程师,北大光华高级工商管理硕士,中科院研究生院软件工程硕士。曾获得北京市科学技术二等奖、三等奖,累计申请专利57项,参与中国互联网金融协会、中国支付清算协会的区块链、数字货币、监管科技等多项重点课题。国内移动支付架构体系的开创者,致力于数字科技领域国际前沿技术的研究和应用。

  大多数人认为,区块链起源于2008年年底中本聪发表的论文《比特币:一种点对点的电子现金系统》。实际上,区块链技术有着更久远的需求来源——“可信记账”。

  金融的核心是跨时间、跨空间的资源配置。随着金融行业的发展,新的记账需求产生了。金融活动走向电子化时代,金融业“脱媒”,金融交易去掉了中介,直接在供需双方之间进行,这时该怎么真实、准确地记账?

  当经济活动有许多主体共同参与、一个中介不能覆盖所有主体时,就需要多方参与并共享账本,这时就产生了对区块链技术记账的需求。区块链技术的演进过程如图1所示:

  区块链最核心的特性就是“高度防篡改”。正因为这个特性,区块链构建了信任机制。

  区块链技术从算法结构、时间、空间三个不同维度进一步提高了防篡改能力,6up,实现高度防篡改,如图2所示:

  首先是算法结构。在PKI体系数字签名技术的基础上,结合哈希指针、块链结构、默克尔树等相关数据结构,防篡改能力进一步提高。

  其次是时间序列。将块链结构按照时间序列进行组织,时间越长,区块链越多,系统的防篡改能力也就越强。

  最后是空间分布、多方参与。通过设计有效的共识机制(consensus),进一步防范少量“作恶”节点对账本进行篡改。

  在数字世界中,实现防篡改最基本的是依赖一种单向散列的数学函数——哈希(Hash)函数。

  目前,区块链的落地应用多种多样,区别只在于记录在链上的防篡改的内容有所不同,如图3所示:

  慈善最令人诟病的就是善款去向不明、信息不公开。通过区块链,可以去追溯善款,通过智能合约去自动拨付。区块链在慈善领域的应用如图4所示:

  借助区块链的策略和方法,通过数据指纹上链,用数据签名做确权,达成多方共识,从而实现内容不可篡改、证据实时固化的目的。依靠区块链技术,可以有效保护数据版权,有助于数字作品的流通,实施数字作品全生命周期的管理。

  目前,政府机构在“标准不统一、平台不连通、数据不共享”的情况下,很难保护好居民隐私。基于区块链的目录链,帮助政府部分形成“树状”的三级目录体系:

  这些目录数据都将写入区块链进行固化,从而解决目录建设中目录不全/不准、目录数据不一致、目录变更随意、共享授权随意、目录更新不及时等老问题。

  通过区块链技术,可以增强产业链共同体之间的数据协同,解决中小微企业之间的数据共享和征信问题。区块链在供应链金融中的应用如图5所示:

  从技术本身来讲,区块链的底层技术已经基本成熟,如图6所示。首先,不同的技术组合有不同的成熟度;其次,区块链在不同的应用场景技术成熟度和商业成熟度不同。总体来说,公有链和联盟链已基本可用。

  区块链系统和常规软件系统最大的不同在于区块链周期超长。这其中有很多细节需要设计者加以考虑:

  在选择区块链应用落地的场景时,需要兼具参与主体多、业务流程长、业务价值高、吞吐低的特征。如图7所示:

  其中,同时兼具这三个特征的应用是供应链金融、跨境贸易金融、大宗商品交易等。兼具高价值和易实现两个特征的是前几年的ICO、虚拟货币等。区块链技术的优势在于提高数据的可信度,而后通过数字技术对数据进行分析。比如,地方金融非现场监管区块链系统就是基于上报的可信数据,结合舆情数据、政务数据来监管本地的非银机构。

  区块链可以保证物联网上设备和互联网上软件是可信的,但目前实现起来还有一定的技术难度。

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